BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

NGUYỄN KHÁNH CHUNG

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH

CÁC CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG CỦA

HỘI LIÊN HIỆP PHỤ NỮ HÒA BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT

QUẢN TRỊ KINH DOANH

HÀ NỘI - 2015

GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

NGUYỄN KHÁNH CHUNG

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH

CÁC CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG CỦA

HỘI LIÊN HIỆP PHỤ NỮ HÒA BÌNH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT

QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS. NGUYỄN TIÊN PHONG

HÀ NỘI - 2015

LỜI CAM ĐOAN

Tôi là Nguyễn Khánh Chung, học viên lớp Cao học QTKD1-HB - Trường

Đại học Bách Khoa Hà Nội - Mã học viên CA120210; Khóa 2012A. Tôi xin cam

đoan đây là đề tài nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, tài liệu, kết quả trong luận

văn này là thực tế. Tôi xin chịu mọi vấn đề liên quan về nội dung của đề tài này.

LỜI CẢM ƠN

Trước hết tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Tiên Phong,

người thầy và người hướng dẫn khoa học đã tận tình hướng dẫn, khích lệ và giúp đỡ

tôi trong suốt quá trình thực hiện luận văn.

Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô giảng viên Viện Kinh tế và quản lý -

Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội và các bạn học về những ý kiến đóng góp xác

đáng và tạo điều kiện quý báu để tôi hoàn thành luận văn.

Xin được cảm ơn Chủ tịch Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh Hòa Bình, các phòng

chuyên môn, các đồng nghiệp tại Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh Hòa Bình đã cung cấp

tài liệu và tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình thực hiện đề tài.

Tôi gửi lời cảm ơn đến gia đình tôi đã luôn động viên khích lệ và giúp đỡ tôi

sưu tầm tài liệu cũng như tạo điều kiện cho tôi có nhiều thời gian để nghiên cứu và

hoàn thành luận văn.

Kính chúc các thầy cô, các bạn đồng nghiệp và gia đình sức khỏe, sự thành

đạt và hạnh phúc.

MỤC LỤC

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ......................................................................... 7

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ ............................................................................ 8

LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................................... 9

Lý do chọn đề tài ................................................................................................ 9

Mục tiêu nghiên cứu ......................................................................................... 10

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .................................................................... 11

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CÁC CHƯƠNG TRÌNH

TÍN DỤNG ....................................................................................................... 12

1.1. Thẩm định tín dụng ................................................................................... 12

1.1.1. Khái niệm thẩm định tín dụng ................................................................ 12

1.1.2. Mục đích của thẩm định tín dụng ........................................................... 12

1.1.3. Yêu cầu của thẩm định tín dụng ............................................................. 12

1.1.4. Quy trình thẩm định tín dụng ................................................................. 13

1.1.5. Kiểm soát sau thẩm định tín dụng .......................................................... 15

1.2. Thẩm định các CTTD cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với các tổ

chức CT - XH ................................................................................................... 16

1.2.1. Phân cấp ủy quyền ký kết văn bản ......................................................... 16

1.2.2. Nội dung cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với các tổ chức CT -

XH .................................................................................................................... 16

1.2.3. Điều kiện thực hiện cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với các tổ

chức CT - XH ................................................................................................... 17

1.2.4. Phương thức cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với các tổ chức CT

- XH .................................................................................................................. 17

1.2.5. Quy trình cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với các tổ chức CT -

XH .................................................................................................................... 18

1.2.6. Phí dịch vụ cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với các tổ chức CT -

XH .................................................................................................................... 19

1.2.7. Nhiệm vụ của tổ chức Hội các cấp ........................................................ 21

1.3. Chất lượng thẩm định tín dụng ................................................................. 24

1.3.1. Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng ............................................. 24

1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng ........................... 25

1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng .................. 28

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CLTĐ CÁC CTTD CHO VAY ỦY THÁC

CỦA NGÂN HÀNG CSXH VỚI HỘI LHPN HÒA BÌNH ............................ 31

2.1. Hội liên hiệp phụ nữ tỉnh Hòa Bình .......................................................... 31

2.1.1. Chức năng, nhiệm vụ của Hội LHPN tỉnh Hòa Bình ............................ 31

2.1.2. Nguyên tắc, hệ thống tổ chức và cơ quan chuyên trách của Hội LHPN

tỉnh Hòa Bình ................................................................................................... 32

2.2.1. Căn cứ pháp lý các CTTD cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với

Hội LHPN Hòa Bình ........................................................................................ 34

2.2.2. Tóm tắt nội dung các CTTD cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với

Hội LHPN Hòa Bình ........................................................................................ 35

2.3. Thực trạng CLTĐ các CTTD cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với

Hội LHPN Hòa Bình ........................................................................................ 40

2.3.1.Thực trạng CLTĐ các CTTD của Hội LHPN cấp tỉnh ........................... 40

2.3.2. Thực trạng CLTĐ các CTTD của Hội LHPN cấp thành phố/ huyện .... 51

2.3.3. Thực trạng CLTĐ các CTTD của Hội LHPN cấp xã/ phường .............. 57

2.4. Đánh giá CLTD các CTTD tại Hội LHPN tỉnh Hòa Bình........................ 66

2.4.1. Đánh giá chung về quy trình thẩm định ................................................. 66

2.4.2. Đánh giá CLTD các CTTD tại Hội LHPN cấp tỉnh và cấp thành phố/

huyện ................................................................................................................ 67

2.4.3. Đánh giá CLTD các CTTD tại Hội LHPN cấp xã/ phường .................. 69

2.4.4. Đánh giá về vai trò trách nhiệm của tổ TK&VV ................................... 70

2.4.5. Đánh giá về vai trò trách nhiệm của hộ vay ........................................... 70

CHƯƠNG 3: GIÁI PHÁP NÂNG CAO CLTĐ CÁC CTTD TẠI HỘI LHPN

TỈNH HÒA BÌNH ............................................................................................ 72

3.1. Giải pháp về tập hợp tư liệu thông tin ....................................................... 72

3.2. Giải pháp về nguồn nhân lực .................................................................... 73

3.3 Trang thiết bị công nghệ ............................................................................ 74

3.4. Giải pháp về phí dịch vụ ủy thác ............................................................... 75

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ.......................................................................... 77

Kết luận ............................................................................................................ 77

Kiến nghị .......................................................................................................... 80

Ngân hàng CSXH ............................................................................................. 80

Hội đồng nhân dân, Ủy ban nhân dân Hòa Bình ............................................. 81

Hội LHPN Việt Nam ........................................................................................ 82

Tổ trưởng tổ TK&VV ...................................................................................... 82

TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................................ 83

PHỤ LỤC ......................................................................................................... 85

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Tên đầy đủ Ký hiệu viết tắt

Ban quản lý

BQL

Chính trị - xã hội

CT – XH

Chất lượng thẩm định

CLTĐ

Chương trình tín dụng

CTTD

Chính sách xã hội

CSXH

Hợp đồng ủy nhiệm

HĐUN

Liên hiệp Phụ nữ

LHPN

Phường

Tiết kiệm và vay vốn

TK&VV

Ủy ban nhân dân

UBND

Liên đoàn Lao động

LĐLĐ

Chỉ huy quân sự

CHQS

Học sinh sinh viên

HSSV

Nước sạch và vệ sinh môi trường

NS&VSMT

Sản xuất kinh doanh vùng khó khăn

SXKD VKK

Sản xuất kinh doanh

SXKD

Dân tộc thiểu số đặc biêt khó khăn

DTTS ĐBKK

Hoạt động thương mại

HĐTM

Lực lượng vũ trang

LLVT

Xuất khẩu lao động

XKLĐ

Khoa học kỹ thuật

KHKT

Hội đồng quản trị

HĐQT

Lao động, thương binh và xã hội

LĐ, TB&XH

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1: Quy trình cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH ...................................... 18

với các tổ chức CT - XH ........................................................................................... 18

Bảng 1: Tổng hợp kết quả cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với các tổ chức

CT-XH qua 3 năm ..................................................................................................... 41

Bảng 2: Tổng hợp kết quả cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với Hội LHPN

cấp tỉnh ...................................................................................................................... 43

Bảng 3: Kết quả cụ thể 09 chương trình cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với

Hội LHPN cấp tỉnh .................................................................................................... 45

Bảng 4: Phân tích dư nợ cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với Hội LHPN cấp

tỉnh qua 3 năm ........................................................................................................... 49

Bảng 5: Tổng hợp kết quả cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với .................... 52

các tổ chức CT-XH thành phố 3 năm ........................................................................ 52

Bảng 6: Các chương trình tín dụng cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH ............ 54

với Hội LHPN thành phố qua 3 năm ........................................................................ 54

Bảng 7: Phân tích dư nợ cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với Hội LHPN

thành phố qua 3 năm ................................................................................................. 56

Sơ đồ 3: Quy trình thông báo nguồn tín dụng từ Ngân hàng CSXH ........................ 58

đến các tổ TK&VV, hộ vay....................................................................................... 58

Bảng 8: Phân tích dư nợ cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với Hội LHPN .... 76

thành phố (Giả định trong trường hợp tỷ lệ nợ quá hạn trong mức quy định).......... 76

LỜI MỞ ĐẦU

Lý do chọn đề tài

Trong xu thế hội nhập sâu vào nền kinh tế thị trường toàn cầu đã tạo ra nhiều

cơ hội cũng như đặt ra nhiều thách thức đối với việc xóa đói giảm nghèo và giải

quyết việc làm cho người lao động.

Cùng với sự tăng trưởng kinh tế đòi hỏi người lao động phải có trình độ,

năng lực và tay nghề. Xong không phải người lao động nào cũng được đào tạo nghề

bài bản và có khả năng thích ứng với yêu cầu công việc. Do đó tỷ lệ người lao động

chưa có việc làm vẫn còn cao, đặc biệt là phụ nữ.

Bên cạnh đó, sự tăng trưởng và phát triển không ngừng của nền kinh tế thị

trường, nhu cầu vốn đã và đang là một nhu cầu vô cùng cấp thiết cho việc đầu tư

sản xuất kinh doanh, xuất khẩu lao động, đào tạo nghề, tạo việc làm cho người lao

động được các cấp, các ngành quan tâm trong đó có Hội Liên hiệp Phụ nữ.

Để tạo điều kiện và cơ hội cho phụ nữ có việc làm ổn định, tăng thu nhập, cải

thiện cuộc sống Trung ương Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam đã được Chính phủ

phê duyệt các nguồn vốn ủy thác của Ngân hàng Chính sách xã hội. Nhờ có nguồn

vốn trên, phụ nữ được vay vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và có

thu nhập ổn định, đến nay đã xuất hiện và nhân rộng nhiều mô hình phụ nữ làm

kinh tế giỏi.

Tuy nhiên, để tiếp cận với nguồn vốn vay qua kênh của Hội LHPN, quản lý

và sử dụng nguồn vốn hiệu quả nhiều chị em phụ nữ gặp không ít khó khăn, bên

cạnh đó cán bộ tham gia thẩm định, quản lý nguồn vốn chủ yếu là kiêm nhiệm,

thiếu kiến thức và kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn mấy năm

gần đây có chiều hướng tăng ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển kinh tế nói

chung và hoạt động ủy thác của Ngân hàng CSXH nói riêng. Chính vì vậy, Em đã

mạnh dạn chọn đề tài: "Nâng cao chất lượng thẩm định các chương trình tín

dụng của Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh Hoà Bình" với mong muốn nâng cao năng

lực cho cán bộ Hội Liên hiện Phụ nữ các cấp hiểu tầm quan trọng của việc thẩm

định, ra quyết định cho phụ nữ vay Vốn ủy thác của Ngân hàng Chính sách xã hội

để giải quyết việc làm và sản xuất kinh doanh góp phần sử dụng nguồn vốn hiệu

quả, chất lượng và đúng mục đích.

Luận văn được xây dựng với bố cục 05 phần như sau:

- Lời mở đầu

- Chương I: Cơ sở lý luận về thẩm định các CTTD

- Chương II: Thực trạng CLTĐ các CTTD cho vay ủy thác của Ngân hàng

CSXH với Hội LHPN tỉnh Hoà Bình

- Chương III: Các giải pháp, đề xuất nhằm nâng cao chất lượng CLTĐ các

CTTD cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với Hội LHPN tỉnh Hoà Bình

- Kết luận và kiến nghị

Luận văn tập trung vào nghiên cứu cơ sở lý luận về thẩm định các chương

trình tín dụng, thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định các

chương trình tín dụng của Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh Hoà Bình. Bài viết này sẽ giúp

cho các nhà quản lý, cán bộ Hội LHPN các cấp và các độc giả hiểu thêm về thẩm

định các chương trình tín dụng một cách khách quan nhất. Để hoàn thành được

Luận văn tốt nghiệp này, Em đã nhận được sự giúp đỡ tận tình, chu đáo, tâm huyết

của giáo viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Tiên Phong - Giảng viên Bộ môn Kinh tế

công nghiệp - Viện Kinh tế và quản lý - Đại học Bách khoa Hà Nội, lãnh đạo, cán

bộ phụ trách dự án - Hội LHPN tỉnh Hoà Bình và các cán bộ của phòng tín dụng

thuộc chi nhánh Ngân hàng Chính sách - xã hội tỉnh Hoà Bình. Em xin trân trọng

cảm ơn Thầy giáo cùng toàn thể các đồng chí cán bộ 02 đơn vị đã giúp em hoàn

thành Luận văn tốt nghiệp này.

Do trình độ lý luận cũng như kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế nên bài viết

không thể tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong nhận được sự góp ý của

các thầy cô để bài viết của em được hoàn chỉnh hơn.

Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về thẩm định tín dụng, thẩm định các CTTD

cho vay ủy thác của Ngân hàng CSXH với các tổ chức CT - XH.

- Nghiên cứu thực trạng CLTĐ các CTTD cho vay ủy thác của Ngân hàng

CSXH với Hội LHPN tỉnh Hòa Bình.

- Trên cơ sở nghiên cứu lý luận, đề ra các giải pháp nhằm nâng cao chất

lượng CLTĐ các CTTD tại Hội LHPN tỉnh Hòa Bình.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu:

- Chất lượng thẩm định các CTTD tại Hội LHPN tỉnh Hòa Bình.

Phạm vi nghiên cứu:

- Thời gian nghiên cứu: Năm 2012, năm 2013 và năm 2014.

- Không gian nghiên cứu:

+ Hội LHPN các cấp tại tỉnh Hòa Bình, nghiên cứu sâu hơn Hội LHPN tỉnh

Hòa Bình, Hội LHPN thành phố Hòa Bình và Hội LHPN xã Sủ Ngòi, Hội LHPN

phường Thái Bình.

+ Tổ TK&VV, các hộ vay tại các Hội LHPN các cấp quản lý.

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH

CÁC CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG

1.1. Thẩm định tín dụng

1.1.1. Khái niệm thẩm định tín dụng

Thẩm định tín dụng là việc phân tích và xem xét toàn diện đề nghị vay vốn

của khách hàng, nhằm đánh giá ý muốn và khả năng trả nợ của khách hàng làm cơ

sở ra quyết định cho vay.

1.1.2. Mục đích của thẩm định tín dụng

Thẩm định tín dụng gồm có những mục đích sau:

- Xem xét tính hiệu quả và khả thi của phương án làm cơ sở cho việc ra

quyết định cho vay.

- Thẩm định tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho vay.

- Qua việc thẩm định, ngân hàng có thể tư vấn và giúp khách hàng đánh giá

lại hiệu quả và xác suất rủi ro của phương án sản xuất kinh doanh.

- Thẩm định tốt góp phần nâng cao đạo đức nghề nghiệp của nhân viên ngân

hàng.

- Trên cơ sở phân tích, xem xét các thông tin mà doanh nghiệp, cá nhân, tổ

chức cung cấp cán bộ tín dụng có thể thương lượng số tiền cho vay, thời hạn cho

vay phù hợp, giúp tiết kiệm chi phí cho vay của doanh nghiệp, cá nhân hoặc tổ

chức.

- Thẩm định tín dụng còn góp phần hạn chế tiêu cực, chỉ những khoản vay

nào đảm bảo được các tiêu chí của nội dung thẩm định thì mới được xét duyệt cho

vay.

1.1.3. Yêu cầu của thẩm định tín dụng

Để nâng cao hiệu quả của thẩm định tín dụng, yêu cầu khi thực hiện thẩm

định cần đảm bảo hai tiêu chí toàn diện và chính xác. Thẩm định cần tiến hành trên

tất cả các bước và phải đảm bảo đầy đủ các nội dung cần thẩm định. Các nội dung

thẩm định phải được đặt trong mối quan hệ lẫn nhau. Hơn nữa, mọi ý kiến đánh giá,

kết luận phải xuất phát trên cơ sở pháp lý và khoa học. Vì vậy đòi hỏi cán bộ thầm

định phải:

- Nắm vững các chủ trương, chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước, của

ngành, đơn vị, địa phương trong từng thời kỳ và các quy chế quản lý kinh tế.

- Nắm bắt, phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, thực trạng tài

chính của doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức và các mối quan hệ làm ăn của doanh

nghiệp...

- Cập nhật, thu thập thông tin về tình hình kinh tế - xã hội có liên quan đến

việc thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức

vay vốn.

- Nghiên cứu, thẩm định một cách chính xác thực trạng của đơn vị, cá nhân,

tổ chức vay vốn, có sự phối hợp của các cơ quan chuyên môn, chuyên gia đưa ra

các nhận xét, kiến nghị chính xác.

1.1.4. Quy trình thẩm định tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng là bản chỉ dẫn các bước tiến hành từ xem xét,

thu thập thông tin cần thiết cho đến khi rút ra được kết luận sau cùng về khả năng

thu hồi nợ khi cho vay. Toàn bộ quy trình thẩm định tín dụng có thể thực hiện qua

các bước sau đây:

- Bước 1: Xem xét hồ sơ vay của khách hàng.

- Bước 2: Thu thập thông tin cần thiết bổ sung.

- Bước 3: Thẩm định khả năng thu hồi nợ thông qua thông tin có được.

- Bước 4: Ước lượng và kiểm soát rủi ro tín dụng.

- Bước 5: Kết luận sau cùng về khả năng thu hồi nợ.

Thẩm định được tiến hành dựa trên cơ sở các thông tin mà cán bộ tín dụng

thu thập được từ khách hàng, gồm các nguồn thông tin sau:

a. Hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng

- Hồ sơ pháp lý: Bao gồm các thông tin về tình trạng pháp lý của doanh

nghiệp như: tư cách pháp nhân, quá trình phát triển và cơ cấu tổ chức...

- Hồ sơ kinh tế: Bao gồm các báo cáo tài chính, phương án kinh doanh, các

bản kế hoạch về tài chính trong tương lai.

- Hồ sơ vay vốn: Bao gồm giấy đề nghị vay vốn, mức đề nghị vay: số tiền,

thời hạn vay...

- Hồ sơ đảm bảo: Giấy chứng nhận sở hữu, các giấy tờ sang nhượng, mua

bán liên quan khác.

b. Thông tin lưu trữ tại ngân hàng

Đây là thông tin mà ngân hàng theo dõi và lưu trữ về những người đi vay

khác nhau trong các lĩnh vực khác nhau. Nếu như khách hàng đang có nhu cầu vay

đã từng có quan hệ với ngân hàng thì những thông tin về những mối quan hệ này đã

được lưu trữ tại ngân hàng.

Đây là nguồn thông tin rất đáng tin cậy để ngân hàng sử dụng trong thẩm

định. Tuy nhiên chất lượng của nguồn thông tin này phụ thuộc vào kết quả của việc

thu thập và sử lý thông tin về khách hàng của ngân hàng.

c. Thông tin từ các cuộc điều tra, phỏng vấn

Thông tin qua phỏng vấn có ưu điểm là thông tin mới nhất đồng thời qua

nghệ thuật phỏng vấn có thể loại bỏ được một số thông tin gây nhiễu để từ đó chắt

lọc các thông tin chính xác hơn phục vụ cho việc phân tích.

Ngoài ra, thông tin qua phỏng vấn có thể bổ sung thêm cho thông tin về

khách hàng mà qua hồ sơ vay chưa thể thu thập đầy đủ.

d. Nguồn thông tin từ các cơ quan chức năng

Đây là nguồn thông tin có được từ sự trao đổi với các cơ quan chức năng như

cục thuế, hải quan, các cơ quan liên quan đến luật, các cơ quan liên quan đến sự

thay đổi chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước đến ngành nghề kinh doanh

của doanh nghiệp. Đây là nguồn thông tin có giá trị tham khảo cao mà cán bộ tín

dụng không nên bỏ qua.

e. Các nguồn thông tin khác

Đây là nguồn thông tin mà cán bộ tín dụng thu thập được từ các nguồn khác

nhau như: sách báo, ẩn phẩm, tạp chí, internet... để biết được thêm những biến động

về ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh, cũng như để hiểu thêm về ngành

nghề sản xuất kinh doanh của họ. Từ đó dự báo được những xu hướng trong tương

lai để có những phản ứng kịp thời, đúng lúc.

Có thể nói rằng nghề tín dụng bao gồm rất nhiều nghệ thuật trong đó nghệ

thuật thu thập, xử lý, phân tích, xác minh tính chính xác của thông tin là một trong

những nghệ thuật quan trọng. Bởi vì có thu thập được nhiều thông tin, cũng như xác

minh được độ tin cậy của chúng thì quyết định cho vay mới an toàn, hiệu quả được.

1.1.5. Kiểm soát sau thẩm định tín dụng

Kiểm soát thẩm định tín dụng bằng bảo đảm tín dụng hay còn gọi là bảo đảm

tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở

kinh tế và pháp lý để thu hồi các khoản nợ đã cho khách hàng vay.

Bảo đảm tín dụng có thể được thể hiện bằng nhiều cách, bao gồm bảo đảm

bằng tài sản thế chấp, bảo đảm bằng tài sản cầm cố, bảo đảm bằng tài sản hình

thành từ vốn vay và bảo đảm bằng hình thức bảo lãnh của bên thứ ba.

Để đảm bảo tiền vay thực sự hiệu quả đòi hỏi:

+ Giá trị bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được đảm bảo.

+ Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải tạo được ngân hàng lưu.

+ Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm

bảo đảm tiền vay.

Thẩm định tín dụng là công việc được tiến hành trước khi quyết định cho vay

trong khi thu hồi nợ là công việc được thực hiện sau khi cho vay. Do đó thẩm định

tín dụng dù có thực hiện kỹ lưỡng và chuyên nghiệp đến đâu chăng nữa, vẫn không

thể hoàn toàn tránh khỏi sai sót.

Ước lượng và kiểm soát rủi ro thẩm định tín dụng có thể cung cấp được

thông tin giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng tiên lượng được phần nào

khả năng thu hồi nợ trước khi cho vay. Các phương pháp phân tích và kiểm soát rủi

ro tín dụng có thể bao gồm: Phân tích độ nhạy, phân tích tình huống và phân tích

mô phỏng.