BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

------------

HOÀNG VĂN PHI

NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HÀ TĨNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ

QUẢN TRỊ KINH DOANH

Hà nội - 2018

HÀ NỘI - 2018

1 
 
MỤC LỤC 
LỜI CAM ĐOAN  5 
LỜI MỞ ĐẦU  7 
1.  Tính cấp thiết của đề tài  7 
2.  Mục đích nghiên cứu  8 
3.  Đối tượng và phạm vi thực hiện của đề tài  9 
4.  Phương pháp nghiên cứu  9 
5.  Bố cục luận văn  9 
CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY  KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 
VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ 
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI  10 
1.KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI  10 
1.1.  HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG 
THƯƠNG MẠI  12 
1.1.3. Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.  14 
1.1.4.  Phân biệt hoạt động cho vay cá nhân và cho vay với tổ chức, doanh 
nghiệp  14 
1.1.5. Quy trình nghiệp vụ cho vay  15 
1.1.6. Các loại hình cho vay  18 
1.1.7. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng 
thương mại  19 
-  Nhóm nhân tố khách quan  19 
-  Các nhân tố thuộc về phía ngân hàng  20 
1.2. NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH 
HÀNG CÁ NHÂN  20 
1.2.1 Khái niệm năng lực cạnh tranh  20 
1.2.2. Khái niệm năng lực cạnh tranh trong cho vay khách hàng cá nhân  21 
1.2.3.  Các chỉ tiêu phán ánh năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay  
khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại  22 
1.2.4. Các yếu tố cấu thành năng lực cạnh tranh cho vay KHCN của 
NHTM  25 

2 
 
1.3.  MỘT SỐ BIỆN PHÁP LÝ THUYẾT NHẰM NÂNG CAO KHẢ 
NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN 
TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI  28 
1.3.1.  Biện pháp về chính sách cho vay  28 
1.3.2.  Biện pháp về chính sách nhân sự  29 
1.3.3.  Biện pháp về hoạt động marketing  29 
1.3.4.  Biện pháp về chiến lược hoạt động chung  30 
1.3.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong cho vay 
khách hàng cá nhân  31 
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1  41 
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ NĂNG LỰC 
CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ 
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG – 
CHI NHÁNH HÀ TĨNH  42 
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG 
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH  42 
2.1.1  Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ 
phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh  42 
2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ  43 
2.1.3.  Bộ máy tổ chức của chi nhánh  45 
2.1.3.1  Sơ đồ cấu trúc của chi nhánh  45 
2.1.4.  Tình hình kinh doanh của Chi nhánh  trong thời gian qua  47 
2.2. NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA 
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VN – CN HÀ 
TĨNH  53 
2.2.1.  Môi trường bên ngoài ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của 
Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Hà Tĩnh  53 
2.2.2. Các nhân tố bên trong  58 
2.3. CÁC YẾU TỐ CẤU THÀNH NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHO VAY 
KHCN TẠI CHI NHÁNH HÀ TĨNH  65 
2.3.1. Chính sách cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt 
Nam chi nhánh Hà Tĩnh.  66 
2.3.2. Yếu tố cạnh tranh bằng hoạt động Marketing  69 
2.3.3. Yếu tố Phương thức giao dịch cho vay KHCN  71 

3 
 
2.3.4. Yếu tố cạnh tranh bằng thủ tục và quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN 71 
2.3.5 Yếu tố Cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ các cấp  72 
2.4. THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG CHO VAY CÁ 
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG HÀ TĨNH  72 
2.5. KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CÒN TỒN TẠI CỦA NĂNG LỰC 
CẠNH TRẠNH CHO VAY KHCN CỦA NHCT CHI NHÁNH HÀ TĨNH  79 
2.5.1. Kết quả đạt được  79 
2.5.2. Hạn chế còn tồn tại  79 
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG 
HOẠT ĐỘNGCHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ 
PHẦNCÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH.  82 
3.1.  ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NHCT HÀ TĨNH  82 
3.1.1.  Định hướng phát triển của NHCT Hà Tĩnh  82 
3.1.2.  Định hướng cho vay KHCN tại NHCT Hà Tĩnh  84 
3.2.  GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHO VAY KHCN 
TẠI NHCT HÀ TĨNH  84 
3.2.1. Giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, nâng cao uy tín 
thương hiệu của Chi nhánh  84 
3.2.2. Giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng của Chi nhánh  87 
Cơ sở đề xuất giải pháp  87 
3.2.3. Giải pháp nhằm phát triển và hoàn thiện công nghệ thông tin  90 
Nội dung giải pháp  90 
3.2.4. Giải pháp củng cố và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực  91 
Cơ sở đề xuất giải pháp  91 
3.2.6. Giải pháp tăng cường kiểm tra và tự kiểm tra  94 
3.3.  MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG  95 
3.3.1. Với phía Chính phủ  95 
3.3.2.  Với NHNN  95 
3.3.3.  Với NHTMCP Công thương  96 
KẾT LUẬN  98 
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  99 
 
 

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình, nghiên cứu và hoàn thành Luận văn “Nâng cao năng lực

cạnh tranh trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Hà

Tĩnh” tại trường Đại học Bách khoa Hà Nội, tác giả đã nhận được rất nhiều sự giúp

đỡ, tạo điều kiện thuận lợi của Quý Thầy Cô, Lãnh đạo đơn vị, các Anh Chị và các

Bạn đồng nghiệp

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới:

- Giảng viên hướng dẫn TS Nguyễn Thúc Hương Giang đã hết lòng hướng

dẫn và định hướng khoa học để tôi có thể hoàn thành luận văn này.

- Ban Giám hiệu, các thầy cô giáo Trường Đại học Bách khoa Hà Nội đã

động viên tạo điện kiện cho tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu.

- Ban giám đốc, Phòng Tổng hợp ngân hàng Vietinbank Hà Tĩnh đã giúp đỡ

nhiệt tình, cung cấp số liệu, thông tin cần thiết làm cơ sở cho việc thực hiện luận

văn.

LỜI CAM ĐOAN

Tác giả xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu khoa học độc lập

của tác giả. Các tài liệu, tư liệu được sử dụng trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng,

các kết quả nghiên cứu là quá trình lao động trung thực của tác giả.

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Hoàng Văn Phi

DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT

CBCNV

Cán bộ công nhân viên

KHCN

Khách hàng cá nhân

KHDN

Khách hàng doanh nghiệp

NHNN

Ngân hàng nhà nước

NHTM

Ngân hàng thương mại

QHKH

Quan hệ khách hàng

TCTD

Tổ chức tín dụng

TMCP

Thương mại cổ phần

NSNN

Ngân sách nhà nước

LỜI MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Kinh tế Việt Nam đã và đang trải qua những bước phát triển mới mạnh mẽ

và phát triển nhanh chóng, đi đôi với những sự đổi mới và thành công đó cũng có

những tồn tại và những khó khăn nhất định. So với thời kỳ trước đây, nền kinh tế

nước ta hiện nay đã khác biệt rất nhiều, nếu khoảng chục năm trước nền kinh tế

nước ta khi đó mới gia nhập WTO còn là một nền kinh tế khá đơn điệu, quy mô nhỏ

thì hiện nay đã trở thành một nền kinh tế đa dạng với rất nhiều ngành nghề, hoạt

động kinh doanh và các ngành dịch vụ đáp ứng hầu hết các nhu cầu của người tiêu

dùng trong xã hội. Đi đôi với việc mở rộng quy mô và tăng chất lượng hàng hoá,

dịch vụ, ngày càng có nhiều nguồn cung cấp hàng hoá, và do vậy hiện tượng cạnh

tranh trong nền kinh tế ngày càng tăng và hiện nay khá sôi động. Thị trường tài

chính cũng vậy, chưa bao giờ thị trường tài chính nước ta lại phát triển với một tốc

độ nhanh như vậy, không chỉ là sự tăng nhanh về số lượng các ngân hàng trong

nước và chất lượng các dịch vụ ngân hàng mà còn là sự phát triển của các TCTD

khác và sự phát triển của thị trường chứng khoán và các quỹ, các TCTD liên doanh,

các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các quỹ có một phần hoặc 100% vốn đầu tư

nước ngoài . Người dân cũng như các doanh nghiệp đã có nhiều sự lựa chọn hơn

trong việc gửi tiền cũng như vay tiền. Trên thị trường Việt Nam hiện có sự hoạt

động của rất nhiều các ngân hàng, ngoài các NHTM Nhà nước và các NHTMCP

còn có các ngân hàng liên doanh, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và do đó đã

và đang diễn ra cuộc cạnh tranh khá gay gắt giữa các ngân hàng này, đặc biệt là

trong hai lĩnh vực truyền thống là huy động vốn và cho vay. Hiện nay trong ngành

ngân hàng Việt Nam, hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu vẫn là hoạt động cho

vay, trong đó cho vay khách hàng cá nhân đang ngày càng phát triển. Ngày này với

việc hội nhập quốc tế trong các lĩnh vực trong đó có lĩnh vực ngân hàng việc cho

vay cá nhân không đơn thuần là việc giữa ngân hàng với khách hàng vay, mà còn có

sự liên kết giữa các nhà sản xuất hàng tiêu dùng mà ở đó nắm bắt được thị hiếu của

người tiêu dùng các hãng sản xuất liên kết với ngân hàng bằng nhiều hình thức khác

nhau tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng từng khách hàng nhằm kích thích nhu cầu

tiêu dùng đồng thời tăng sản lượng bán hàng, việc thực hiện hoạt động này ảnh

hưởng trực tiếp và sâu sắc đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, đồng thời hoạt

động này cũng là hoạt động chủ yếu gây nên rủi ro trong hoạt động cho vay của các

ngân hàng thương mại, vì vậy cần được quản lý chặt chẽ. Trong thời gian vừa qua

nhu cầu vay vốn của cá nhân có xu hướng tăng mạnh và các ngân hàng chưa đáp

ứng đầy đủ, hoặc chỉ đáp ứng được một phần lượng cầu này, nhu cầu tín dụng năm

vừa qua (2017 ) đã tăng vượt bậc so với các năm trước và so với lượng vốn mà các

ngân hàng huy động được.So với hoạt động cho vay đối với các tổ chức, doanh

nghiệp thì hoạt động cho vay cá nhân thường rủi ro cao hơn nhưng đưa lại lợi

nhuận bình quân cao hơn đòi hỏi các ngân hàng phải có chiến lược hoản hảo nhằm

nâng cao năng lực cành tranh để đưa lại kết quả kinh doanh tốt nhất cho ngân hàng

của mình,Trong năm vừa qua Vietinbank chi nhánh Hà Tĩnh cũng có sự tăng trưởng

vượt bậc về doanh số cho vay và lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay bán lẻ.

Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động này Vietinbank chi nhánh Hà Tĩnh

đã từng bước nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, mở rộng địa bàn hoạt động

nhằm tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay cá nhân cũng như đẩy

mạnh hoạt động kinh doanh của chi nhánh, tuy nhiên hoạt động cho vay của chi

nhánh chưa thực sự đa dạng và chưa cung cấp đến nhiều đối tượng khách hàng, do

vậy chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu của thị trường. Đặc biệt trong điều kiện thị

trường thế giới yêu cầu đối với hệ thống ngân hàng ngày càng khắt khe và tại thị

trường Việt Nam hiện nay yêu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ

của ngân hàng ngày càng cao thì việc quan tâm phát triển hoạt động cho vay là việc

cần làm không chỉ với riêng ngân hàng nào.

Xuất phát từ thực tiễn đó đề tài: “Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công

Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh” đã được chọn để có thể góp phần làm rõ những tồn

tại trong Chi nhánh đồng thời đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao năng lực

cạnh tranh trong hoạt động cho vay của Chi nhánh.

2. Mục đích nghiên cứu

Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng

TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh trong các năm 2015-2017.

Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân và năng lực cạnh tranh trọng hoát động

cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Hà

Tĩnh trong các năm 2015-2017.

Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho

vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hà Tĩnh.

3. Đối tượng và phạm vi thực hiện của đề tài

Đối tượng của đề tài: Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP

Công thương chi nhánh Hà Tĩnh.

Phạm vi thực hiện đề tài: Nâng cao năng lực cạnh tranh cho vay khách hàng

cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tĩnh cho các năm tiếp

theo trên cơ sở báo cáo từ các năm 2015-2017.

4. Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp so sánh thống kê, toán học, phân tích kinh tế,

suy luận lô gic… khi nghiên cứu đề tài

5. Bố cục luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và các phụ lục luận văn được kết cấu thành ba

chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay và năng lực cạnh trạnh trọng hoạt động

cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay và năng lực cạnh tranh trong hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương – Chi

nhánh Hà Tĩnh

Chương 3:Giải pháp nâng cao năng lực canh tranh trong hoạt động cho vay

KHCN tại NH TMCP Công Thương Chi Nhánh Hà Tĩnh

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO

VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Quá trình hình thành và hoàn thiện hệ thống Ngân hàng đã tạo ra các ngân

hàng thương mại, được biết đến với chức năng kinh doanh tiền tệ. Hơn bất cứ tổ

chức tài chính nào khác, Ngân hàng thương mại luôn được coi là bách hoá tài chính,

cung ứng rất nhiều các sản phẩm, dịch vụ về tài chính. “Ngân hàng là loại hình tổ

chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt

là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và cũng thực hiện nhiều chức năng tài

chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” để xây

dựng khái niệm Ngân hàng thương mại, có thể dựa vào tính chất và mục đích hoạt

động của nó trên thị trường tài chính, hoặc kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng

hoạt động.

Theo luật pháp nước Mỹ: “Bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền

gửi 1 Ngân hàng Trung ương Thuỵ điển – Bank of Sweden thành lập vào năm 1669

được coi là Ngân hàng trung ương đầu tiên trên thế giới, tiếp đến là Ngân hàng

Trung ương Anh – Bank of England, 1694, Ngân hàng Trung ương Mỹ – US

Federal Reserve, 1912. cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như bằng cách

viết séc hay bằng việc rút tiền điện tử) và cho vay đối với tổ chức kinh doanh hay

cho vay thương mại sẽ được xem là một ngân hàng”.

Theo Luật Ngân hàng của Pháp năm 1941 “những xí nghiệp hay cơ sở hành

nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác

các số tiền mà họ dùng vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay tài chính thì

được coi là Ngân hàng”.

Luật Ngân hàng của Ấn độ ban hành năm 1950, bổ sung năm 1959 đã quy

định: “Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu

tư”.

Khái niệm Ngân hàng thương mại của Luật Ngân hàng (Đan Mạch, 1930)

căn cứ vào sự kết hợp với đối tượng hoạt động: “Những Ngân hàng thiết yếu gồm

các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các

giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ

chuyển ngân, bảo hiểm,…” .

Ở Việt Nam, theo quy định tại điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng

Số 47/2010/QH12 được Quốc hội khoá XII thông qua ngày 16/6/2010: “Ngân hàng

là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt độngngân hàng

theo quy định của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình

ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp

tác xã.”.

“Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một

hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng

dịch vụ thanh toán qua tài khoản.”

Như vậy, với tư cách là trung gian tài chính, kinh doanh tiền tệ và cung ứng

nhiều dịch vụ tài chính, khái niệm Ngân hàng thương mại có thể được xây dựng từ

nhiều bình diện khác nhau. Cùng với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng trên

khắp thế giới, quy định pháp luật của từng quốc gia lại có thể mở rộng tối đa hoặc

hạn chế hoạt động của Ngân hàng thương mại trong một số lĩnh vực nhất định.

Như vậy, Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ mà

hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch

vụ thanh toán trong nền kinh tế. Hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng

thương mại được biểu hiện qua chênh lệch tỷ giá hối đoái; chênh lệch lãi suất;

chuyển đổi kỳ hạn nguồn vốn – tài sản; chuyển đổi rủi ro nguồn vốn – tài sản; và

tích tụ và tập trung tư bản.

1.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.1.1.1. Khái niệm

Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động tín dụng của ngân hàng cho chủ

thể là các cá nhân, hộ gia đình..ngân hàng tài trợ vốn cho cá nhân, phục vụ việc sản

xuất kinh doanh, tiêu dùng của cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định dựa

trên nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi.

1.1.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay cá nhân

Các khoản cho vay với khách hàng cá nhân thường là các khoản vay nhỏ

nhưng số lượng các khoản vay lại rất lớn.Về cơ bản các khoản cho vay với khách

hàng cá nhân thường là các khoản tín dụng có chất lượng tương đối tốt, tuy vậy các

khoản tín dụng này chỉ tốt khi ở phía khách hàng không xẩy ra các biến cố. Và bên

cạnh đó các khoản tín dụng này thường chứa đựng rủi ro rất cao nên các ngân hàng

thương mại thường áp dụng mức lãi suất cao với các khoản vay này

Về thời hạn tín dụng. Các khoản cho vay cá nhân thường là các khoản vay ngắn

hạn, trung hạn..trong dài hạn rất ít vì các khoản vay này chủ yếu phục vụ nhu cầu

tiêu dùng của cá nhân , một phần phục vụ sản xuất nhưng thường là sản xuất với

quy mô không lớn.

Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống đem lại lợi nhuận lớn cho ngân

hàng, nguồn thu này phụ thuộc vào quy mô của khoản vay, thời hạn và lãi suất của

khoản vay và cả ba yếu tố này có mối liên hệ khăng khít với nhau. Với thời hạn vay

như nhau, khoản vay nào có quy mô lớn hơn thì bên vay sẽ phải trả số tiền lãi nhiều

hơn; và với các khoản vay có quy mô bằng nhau thi khoản vay nào có thời hạn lớn

hơn sẽ phải trả số tiền lãi nhiều hơn; nếu các khoản vay có thời hạn và quy mô như

nhau nhưng khoản vay nào có lãi suất được bên vay và bên cho vay thoả thuận lớn

hơn thì số tiền lãi phải trả lớn hơn, tuy nhiên các yếu tố này lại cũng chịu sự tác

động qua lại lẫn nhau, ví dụ như thời hạn vay càng lớn thì lãi suất càng cao. Ngân

hàng có thể nỗ lực làm tăng quy mô khoản vay nhưng trong khi đầu tư vào nỗ lực

đó thì sẽ làm tăng thêm chi phí hoạt động, ngân hàng có thể sử dụng lãi suất để

khuyến khích hoặc hạn chế việc khách hàng vay vốn, tuy nhiên mọi sự điều chỉnh

đều phải tính đến mức lãi suất cơ bản và lãi suất chung trên thị trường bởi vì khách

hàng hiện nay có rất nhiều sự lựa chọn khi tham gia vào thị trường tài chính nên nếu

khung lãi suất không hấp dẫn sẽ không thu hút được khách hàng. Quy mô của

khoản vay là yếu tố ít chịu sự tác động của ngân hàng mà chủ yếu phụ thuộc vào

mục đích của chủ thể vay vốn, quy mô khoản vay càng lớn thì lãi suất ngân hàng

thu được càng lớn và ngược lại.

Hoạt động cho vay, đi liền với lợi nhuận thu được là những rủi ro tiềm ẩn và

tổn thất nếu xảy ra là rất lớn. Do đó, việc quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng

yêu cầu sự thận trọng và cẩn thận kể từ khi ra quyết định cho vay cho đến khi thu

hồi được vốn.

1.1.2. Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của

ngân hàng thương mại.

Hoạt động trước kia của các ngân hàng thương mại chủ yếu chỉ tập trung

vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có những

khoản vay lớn. Mà ít chú trọng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, dẫn đến

những lãng phí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm đối tượng khách

hàng này.

Tuy nhiên trong những năm trở lại đây, các ngân hàng thương mại cũng đã

có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đôí tượng

khách hàng là các cá nhân.. các sản phầm cho đối tượng khách hàng cá nhân ngày

một đa dạng…

Đối tượng khách hàng cá nhân không chỉ là đối tượng có nhu cầu vay vốn.

Mà những đối tượng này còn là một lực lượng cung cấp cho các ngân hàng một

lượng vốn tương đối lớn và ổn định ngoài ra các hoạt động dịch vụ của ngân hàng

được sử dụng chủ yếu bởi các đối tượng này. Nguồn vốn này chủ yếu là các khoản

tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định của nó rất cao tạo thuận lợi cho việc

đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn của các ngân hàng

Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm đối tượng khách khách hàng này, các

ngân hàng thương mại vừa tiếp cận được các món cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu

dùng cũng như mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng cá nhân.

Bên cạnh đó khi có những khoản tiết kiệm hình thành từ nhóm khách hàng này thì

các ngân hàng đó cũng là nơi mà khách hàng thường sẽ lựa chọn gửi tiền tiết kiệm

của mình.

Tóm lại khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trọng

trong hoạt động của một ngân hàng thương mại. Vị thế này không những được lý

thuyết khẳng định mà còn được thực tế hoạt động tín dụng của ngân hàng chứng

minh.

1.1.3. Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

Hoạt động vay mượn trong nền kinh tế có nguồn gốc từ những quan hệ kinh tế

mà tại đó việc thanh toán chi trả không thực hiện được hoặc khó có thể thực hiện

được ngay. Chính vì vậy thông qua sự tin tưởng cũng như hiểu biết lẫn nhau mà

hoạt động tín dụng đã ra đời.

Đặc biệt là trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển, đời sống con người

ngày càng được nâng cao thì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân nói riêng và tiêu

dùng của toàn xã hội nói chung sẽ ngày càng được mở rộng cả về quy mô lẫn chất

lượng. Các cá nhân có xu hướng tiêu dùng nhằm nâng cao mức sống của mình thoả

mãn các nhu cầu cũng như các mục tiêu, kế hoạch của họ.

Tuy nhiên không phải lúc nào các cá nhân cũng có đủ khả năng tài chính để

chi trả cho các nhu cầu tiêu dùng đó ngay tại thời điểm phát sinh nhu cầu, mặc dù

đây là các nhu cầu hợp lý và rất hiệu quả đối với cá nhân đó. Từ đây nhu cầu được

vay tiền của nhóm cá nhân này hình thành, và hoạt động cho vay đối với khách

hàng cá nhân cũng ra đời để giải quyết nhu cầu đó.

1.1.4. Phân biệt hoạt động cho vay cá nhân và cho vay với tổ chức, doanh

nghiệp

Sở dĩ các ngân hàng thương mại phân biệt chủ thể cho vay thành 2 nhóm này

vì về đặc điểm của 2 nhóm có sự khác nhau, nhưng việc phân biết này chỉ ở mức độ

tương đối. Và việc phân biệt này nhằm mục đích nâng cao chất lượng quản lý đối

với các khoản vay của ngân hàng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng.

Nhóm khách hàng doanh nghiệp, tổ chức thường có nhu cầu các khoản vay

lớn , thời hạn các khoản vay thường ngắn và có tính ổn định cao( nó thường phụ

thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp). Vì các món vay lớn

nên mỗi khoản vay thường đòi hỏi ngân hàng phải thẩm định rất kỹ lưỡng, quy trình

thẩm định, phân tích hết sức nghiêm ngặt vì nếu sảy ra rủi ro tín dụng thì hậu quả sẽ

rất lớn, ảnh hưởng sâu sắc tới kết quả hoạt động của ngân hàng

Đối với khách hàng cá nhân: Các khoản vay của khách hàng cá nhân thường

là các khoản vay nhỏ lẻ, không thường xuyên và ổn định. Các khoản vay này thông

thường hình thành từ nhu cầu chi tiêu tức thời của cá nhân, Chính vì vậy đáp ứng

được yêu cầu tức thời cho nhóm đội tượng khách hàng cá nhân là mục tiêu mà các

ngân hàng thương mại phải hướng tới. Việc cho vay với khách hàng cá nhân cũng

giúp ngân hàng thương mai phân tán được rủi ro tín dụng thông qua việc cho vay

được nhiều món vay với nhiều khách hàng. Đối tượng được sắp xếp vào nhóm này

không phải căn cứ vào giá trị các khoản vay lớn hay nhỏ mà căn cứ vào tư cách

pháp lý của người đi vay trước pháp luật. Trong quan hệ tín dụng này ngân hàng và

người chủ đi vay có quan hệ trực tiếp với nhau. Còn cho vay đối với các tổ chức,

doanh nghiệp thì người đến xin vay là người đại diện cho tổ chức đó, cá nhân này

có tư cách của tổ chức chứ không mang tư cách của một cá nhân.

1.1.5. Quy trình nghiệp vụ cho vay

Tuỳ theo từng hình thức vay mà ngân hàng có thể có các quy trình nghiệp vụ

khác nhau nhưng nói chung đều tuân theo quy trình chung gồm các bước sau:

Hướng dẫn thủ tục vay vốn, thẩm định tín dụng, xét duyệt và ra quyết định cho vay,

hoàn tất các thủ tục pháp lý trước khi giải ngân, giải ngân và giám sát vốn vay,

Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn

Cán bộ tín dụng của ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục cần

thiết để vay vốn tại ngân hàng.

Bước 2: Thẩm định tín dụng:

Trong thời gian nhất định (tuỳ theo từng ngân hàng) kể từ khi ngân hàng

nhận được đầy đủ hồ sơ và các thông tin cần thiết của khách hàng, nhân viên tín

dụng của ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định tín dụng và trình lên Hội đồng/Ban tín